為什麼要整合負債?不整合會怎麼樣?

整合負債一直是金融市場中的熱門詞彙,究竟整合負債為何這麼重要?有什麼好處?如果遲遲不整合,最後可能發生什麼事?本文統整整合負債的好處和方法,遵循正確管道可有效降低負擔,讓你身邊留下更多錢。

整合負債有什麼好處?

一個人的房貸、車貸、信貸、信用卡循環等等,利率都是客製化的,隨著個人的信用狀況變化,信用越不好,拿到的利率就會越高,我們舉個例子,大家都知道信用卡循環的利息很高,到底高到什麼程度呢?以18%來說,等於借100元要還118元(年),而且還是「複利」,意思是這次沒還完的部分,下次的基準就變高了,所以信用卡循環的金額很容易就翻倍了。

過高的利率首當其衝的就是月付金很高,如果你一個月只賺五萬元,卻有三萬元要拿去還債,剩下兩萬元要負擔生活費,甚至養家,經濟壓力明顯已超出負擔,這就非常需要整合負債,把利率高的貸款還掉,月付金才會下降,讓你的負擔減輕。

如果一直不整合負債,最後會怎樣?

欠的錢會越累積越多,如果還繳得出來,頂多就是辛苦一點,總有一天會還完,如果繳不出來,銀行就會一直打電話催繳,也會寄發通知單,如果持續不理,最後債務會變成呆帳、催收等等,信用等於完蛋,以後沒有銀行要借你錢了,而且銀行也會向法院提出扣押你名下財產、強制扣薪等等手段,從此沒辦法好好生活。

該怎麼整合負債?

主要有以下兩種方式:

  • 整合負債貸款:許多銀行有推出整合負債貸款,其實也是信貸的一種,提供給信用狀況還不是很嚴重的人申請,信用評分如果已低於600分,或負債比例已經高於薪資的16倍以上,也不容易申請成功。
  • 房屋貸款:包含增貸、轉增貸、二胎房貸,其中增貸和轉增貸都是找銀行辦理,房貸維持繳款正常,信用保持良好,也有薪資轉帳較容易成功,二胎房貸除了銀行之外,還可以考慮找裕融新鑫辦理,比起銀行額度較高,審核寬鬆,較有機會申請到大額資金來整合負債。

哪些負債需要被整合?

  • 信貸:你可能會說,信貸的廣告利率很低啊,但你是否注意看過廣告上的小字?超低利率只有第一期,或是前三期有,後續恢復正常水準,信貸利率會依照每個人的信用狀況及財力有所不同,也有機會跟兩家不同的銀行都辦信貸,但第二筆的利率一定不會低就是了,信貸的平均利率是6%多。
  • 車貸:買新車的話,銀行貸款大概3-4%,如果是汽車增貸,接近10%是正常情況。
  • 信用卡循環:最高可以到15%,是最需要做負債整合的一個項目。
  • 銀行二胎房貸:銀行二胎的利率有時也會高達15%以上。
  • 其他:學貸的利率非常低,很多人會拖著慢慢還,或以為不還也不會怎樣,如果學貸變成呆帳也會影響信用,如果行有餘力也可以一起整合。

如果能盡早整合負債,就趕快把債務處理掉,千萬不要拖到變成債務協商,或是呆帳、信用卡強制停卡等等,一旦信用被毀掉,要花很長的時間才能重新培養起來,就像銀行說的「謹慎理財、信用無價」。