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債務整合│債務協商

貸款負債比過高還能貸款嗎?債務整合銀行條件有限制嗎?債務還完為什麼要申請債償證明?

貸款負債比過高還能貸款嗎?若因負債比太高、信用評分低而無法申請貸款時,可以透過負債整合的方式,把高月付債務清償掉,當銀行婉拒貸款該怎麼辦呢?還可以透過融資公司申請房子二貸新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債,當貸款償還完畢後,可以線上申請清償證明,向貸款銀行表明要索取清償證明,用以保證自身權益。

債務整合申請條件

債務整合條件

  • 年齡20~65歲
  • 有工作收入
  • 沒有重大信用瑕疵

銀行債務整合條件相較於民間企業是相對保守的,所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格,如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形,基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時,就要即早處理,免得落入無處可借的窘境。

整合負債銀行有哪些選擇?

債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:

(1) 銀行信貸

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。
<h3(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,房屋轉增貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

整合負債推薦管道

整合負債推薦銀行不僅是安全性高、利率低,但銀行放款條件嚴格,被銀行婉拒該怎麼辦呢?

  • 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道,整合負債銀行推薦原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸(房子二貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,只有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 銀行二胎房貸 新鑫二胎房貸
貸款額度 300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價110%
貸款利率 2.66%~15.99% 1.37%~5% 1.37%~5% 2.5%~15.99% 7%~14%
還款期限 7年 20年 30年 15年 10年

如何取得清償證明?清償證明要在哪辦理?

確認貸款償還完畢後,要向貸款銀行表明要索取清償證明,貸款銀行就會開立給你,也可以透過銀行的網站進行線上申請清償證明清償證明可視為一份貸款全數償還的證明文件,許多人會認為,貸款已經償還完畢,平時不需要用到,就不去申請清償證明,但清償證明還是備用起來比較好,當在這兩種時候,可能需要出示清償證明:

(1)要辦新的貸款,因為系統時間差的關係,貸款公司誤以為你的負債比仍然過高,可出示清償證明來證明自己已無貸款。

(2)因系統出錯,貸款銀行或公司誤以為你的貸款尚未還清,可出示文件保障自身權益。

而辦理清償塗銷可以在哪些管道處理呢?

  • 房屋設定塗銷-地政事務所辦理
  • 汽車貸款、機車貸款塗銷-監理站解除設定

雖然只是小小一紙文件,平常也用不到,關鍵時候是能用來保護自己的,千萬不要因為覺得麻煩便不去辦理,要特別注意的是,清償證明上一定要有貸款銀行的官方用印才算數,並非自己製作就算數。辦理清償證明雖然麻煩,但是貸款既然還清了,就一定要申請清償證明,將抵押權塗銷較保險,否則若干年後想辦塗銷,當初的文件都已丟失,會大幅增加申辦的難度。

債務協商跟債務整合的差別

  • 債務整合:

以一筆貸款,償還數筆高月付金與高利率貸款。

  • 債務協商:

與銀行協商討論新的還款方案。

債務協商&債務整合的比較

類別說明 債務協商 債務整合
內容 由你的最大債務銀行,與其他債務銀行協商月付金、利息,信用記錄上報聯徵中心。只向一家銀行繳款。 向一家銀行申請低利率貸款,償還你所借的高利率欠款,如卡債、信貸等。只向一家銀行繳款。
優點
  • ✦降低月付金與利息
  • ✦延長還款年限
  • ✦單一的繳款日
  • ✦降低月付金與利息
  • ✦延長還款年限
  • ✦單一的繳款日
  • 信用分數緩步回升
限制
  • ☹只能處理銀行債務
  • ☹政府優惠貸款不可併入協商
  • ☹聯徵中心會註記協商記錄
  • ☹無法再申請貸款與信用卡
若無提供擔保品,則申貸金額不可大於月薪22倍

辦理債務整合的管道很多,有些不肖業者對外宣稱,可幫你向銀行辦理到更優惠的條件,事實上,所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案!債務協商後的記錄會上傳至聯徵中心,此時的信用記錄是不良的狀況