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債務整合│債務協商

債務整合代償是什麼?個人負債比公式計算方式是什麼?

債務整合代償就是將名下所有債務做整理,透過申請另一筆額度大、利率較低的貸款,債務整合管道除了有銀行還有融資公司與民間貸款公司,債務整合後不僅可以有像償還大部分的債務,也有助於改善信用評分,如果聯徵多次,或稍有信用瑕疵就無法通過銀行貸款申請,找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。

債務整合代償時機

  1. 負債太多:債務太多怕漏繳,想將債務整合成一筆。
  2. 降低利率:原貸款利率太高,想降利率及月付金。
  3. 延長還款:原貸款期限太急迫,希望拉長還款時間。
  4. 資金不足:原貸款額度不夠用,想多貸一筆資金。
  5. 增貸不過:申請原銀行增貸不過,轉貸至其他銀行。
  6. 信用瑕疵:高負債比影響信用,想降低負債比。

債務整合代償好處

需要債務整合代償的原因有很多種,想知道自己是否需要代償,可以先檢視自身財務狀況及債務類型:

  • 單一銀行與繳款日,不再忘記繳款期
  • 降低月付金與利率,減輕還款的壓力
  • 提高信用報告分數,贏回銀行的信任
  • 延長還款年限時間,靈活資金可運用

(1) 單一銀行與繳款日,不再忘記繳款期

通常需要債務整合的人,大多同時積欠數家銀行的債務,這些債務都有各自的利息與還款日期。當你使用債務整合的方式後,因為你先以一筆大貸款清償數筆小貸款,此時你只需記得一筆貸款的繳款日,如此可以避免繳款日期混淆的麻煩。

(2) 降低月付金與利率,減輕還款的壓力

債務整合最主要的目的,就是先清償利息較高的債務,藉此降低月付金與利息的費用,減輕還款的壓力。

(3) 提高信用報告分數,贏回銀行的信任

因為身上同時背負好幾筆貸款,讓你感到龐大月付金與利息的壓力,債務整合的方式除了可以避免你還款壓力過大;另一方面也能阻止因為聯徵多次、信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸等等原因,讓信用分數持續惡化,讓銀行相信你是有還款誠意的好客戶。

債務整合缺點是什麼?要怎麼找其他的負債整合管道?

債務整合缺點是什麼?銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,因此有些人可能會改向銀行申請債務協商,不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力,但是債務協商會在聯徵紀錄留下紀錄,嚴重影響信用。

如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。

民間貸款項目繁多、申貸管道也很多元,以下介紹幾個常見的債務整合管道

(1) 融資公司

股票上市融資公司裕融、中租、和潤,依規定每年須公開財報供大眾檢視,也受政府相關法規管轄,找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障,審核標準卻比銀行寬鬆,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。

可以選擇向中租、裕融、和潤申辦汽車貸款,或者是向裕融子公司新鑫申辦二胎房貸,融資公司不看信用或財力狀況,僅看房屋貸款空間,最高額度可貸500萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。

(2) 民間貸款公司

  • 代辦公司

代辦公司其實是屬於仲介性質,幫你找尋適合的貸款公司,從銀行、融資公司到個人金主都有可能,配對成功後會酌收相關費用。

  • 代書

代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜,如有認識金主也能協助介紹,要特別當心沒有證照的假代書詐騙。

  • 資產管理公司、整合行銷公司

這類公司幾乎都是貸款陷阱,詢問前要多做功課,比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,看別人分享的經驗。

無論透過任何管道,確認申請前仍要比較再三,不要衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,讓自己掉入更暗黑的陷阱。

債務整合申請流程

每一種貸款的辦理流程都差不多,差別只在於是否需要提供擔保品,有的話就會多一道抵押設定的手續,申請債務整合貸款的貸款流程如下:

  • 申請:準備貸款所需的相關文件,向銀行或融資公司提出申請。
  • 審核:銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸,並訂出貸款額度、利率。
  • 補件:非必要程序,若銀行認為授信強度不足,會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
  • 對保:通過貸款審核之後,對保人員再安排時間與客戶簽約。
  • 設定:有擔保品的貸款才需設定,汽車貸款需至監理站辦理動保設定,房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
  • 撥款:銀行或融資公司撥款前,會先將借款人需要代償的債務清償完畢,剩餘的款項再撥入客戶帳戶。

個人負債比公式如何計算?

個人負債比公式是什麼?一般所說的負債比率,指的是「每個月支出的金額,佔收入淨額的比率」,白話一點的說法,就是每個月一定要花的錢,佔收入的比例,假設每個月房貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元,固定月收入是5萬元,負債比率就是60%。

除了支出金額佔收入的比率外,還有三種計算方式也會列入參考:

1.總資產負債比>1.5倍,如2000/500=4,4>1.5

2.資產流動比>600%,如100/3=33,3300%>600%

3.DRB22,如5X22=110

銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,因此有些人可能會改向銀行申請債務協商,不過債務協商和整合債務的差別非常大。如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。