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車貸一定要有保人嗎?車貸不過原因有哪些?│Pick-Up裝貸

申請汽車貸款一定要有保人嗎?若你遇到債務協商、前置協商等較嚴重的狀況,申請汽車貸款需要增加車貸保人來提高過件的機率,如果有信用卡遲繳、車貸遲繳、使用信用卡預借現金、聯徵多次等聯徵紀錄,都可能導致車貸不過、或者降低貸款額度。

汽車貸款申請管道有哪些?

汽車貸款的申請管道有以下三種,其特色如下所述:

  • 銀行

銀行貸款審核嚴格,假如信用與財務狀況不佳,銀行多會婉拒貸款的申請。雖然銀行的貸款利率最低,但是這些看起來誘人的貸款條件,通常只有條件優秀的人才有辦法取得。

  • 融資公司

台灣約80%的汽車貸款市場,由裕融、中租、和潤三大上市櫃融資公司所占,這是因為銀行審核嚴格,導致過件機率不高,讓許多有汽車貸款需求的民眾,轉向融資公司申請,主要是融資公司汽車貸款有以下的優點:審核寬鬆,貸款額度與成數都比銀行高,而且受到政府的監督,貸款風險較低

  • 民間公司

民間公司的汽車貸款審核寬鬆,可借的額度也較為彈性,合約內容幾乎沒有什麼標準可言,在這看似寬鬆有利的貸款條件背後,潛藏著高利率與高風險,卻是最讓人詬病的地方。

車貸不過原因大解密?信用不良可以辦車貸嗎?

汽車貸款要準備的文件不多,流程也很簡單,通常一天內就可以知道貸款結果,我們幫你整理了8大類常見的車貸不過原因:

(1)信用記錄不良

信用不良可以辦車貸嗎?包含車貸遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環金額高、信用卡強制停卡、信用呆帳(欠錢未還)等,只要有信用瑕疵的情況,通常信用紀錄都不會太好看

(2)信用小白

所謂的信用小白,指的就是從來沒有跟銀行往來的人,包含辦信用卡、辦貸款,甚至是開戶頭,這樣的人因為沒有過往信用紀錄可供參考,也不容易辦貸款

(3)負債比例過高

簡單來說,每個月賺的錢,有一半甚至2/3都要拿去付貸款,這樣就是負債太多了,若有意外當月可能繳款就會出現延遲,拖一段時間後車子就會被拖走。

(4)沒有薪資轉帳或財力證明

財力證明其實就是證明你有能力負擔貸款的文件,包含薪資轉帳、扣繳憑單、存款甚至房屋權狀都可以,口說無憑,都需要出示相關的文件來佐證

(5)工作年資過短

勞保明細也可以做為財力證明,證明你持續有收入,如果年資過短,或是中斷的時間較長,會讓銀行擔心你的財務狀況,進而影響到車貸過件率。

(6)近期增貸或頻繁聯徵

最近半年內已經有申貸過,沒辦法短期內連續增貸,如果近期已經送件過好幾家公司,每送一次就會查一次信用,頻繁被查詢也會直接退件。

(7)警示帳戶

曾經涉及金融詐騙案件,帳戶就會被列為警示帳戶,警示戶無法跟銀行貸款,但須增加信用正常的保證人,才能向融資公司貸款

(8)資料準備不齊

資料準備不齊,銀行也只能就現有資料審核,看不出財力就會直接拒絕貸款。

車貸不過怎麼辦?如何提高汽車貸款過件率?

車貸不過以下提供3個方式,幫你提高車貸的過件率:

  • 直接向銀行辦理,或直接找到融資公司經銷商

不要透過代書或代辦,他們少會針對客戶狀況給予客製化建議,只是收齊資料幫你送件,為了提高過件率以收取費用,有時還會將資料造假,反而降低客戶的過件率,直接找到窗口,一次就找對,免去後面波折。

  • 增加財力資料

有時候考量不想被知道太多身家,不會一次就提供過多財力資料,因為看不出財力貸款不過時,可以嘗試多補上更有利的財力資料,也可以提高過件率。

這是最直接的方式,增加一個財資力都比較好的車貸保人,可以提高貸款過件率,保證人視同借款人,如果借款人貸款繳不出來,銀行就會直接找車貸保人要錢。

辦理汽車貸款有什麼條件?車貸會有聯徵紀錄嗎?

汽車貸款的申請管道包括銀行、融資公司和民間公司,每個管道的申請條件略有不同,不同的管道也有各自的限制,只要向銀行申請汽車貸款,必然會留下聯徵紀錄。銀行最嚴格,融資公司較容易過件,民間貸款則幾乎沒什麼限制,我們分別條列各汽車貸款管道的條件:

1. 銀行汽車貸款

  1. 年齡20-65歲
  2. 有正當職業且具還款能力,如有薪資轉帳的上班族,是銀行最喜歡的客群
  3. 銀行往來正常,車貸聯徵信用評分在600分以上,如有車貸遲繳或信用卡循環都會遭到扣分
  4. 車齡須在15年內

2. 融資公司

  1. 年齡20-70歲
  2. 有收入來源
  3. 汽車不限廠牌、車齡

3. 民間公司

  1. 年齡不限
  2. 有收入
  3. 汽車不限廠牌、車齡

車貸會有聯徵紀錄嗎?相較於銀行,融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆,幾乎只要有車、有收入就可貸,額度上也會比銀行高出許多。假如是向民間貸款機構(如融資公司、代書代辦、民間當鋪)申請貸款,其車貸聯徵紀錄不會上傳至聯徵中心。所以民間公司的汽車貸款,申辦紀錄則不會在聯徵報告上顯示。

車貸管道差異 銀行 融資公司 民間公司
貸款條件 20-65歲
具還款能力
銀行往來正常
車齡15年內
20-70歲
有收入來源
不限廠牌車齡
年齡不限
有收入
不限廠牌車齡
貸款額度 300萬 350萬 300萬
貸款成數 車價80% 車價240% 車價150%
貸款利率 2.38%起 7-14% 12-36%
押車 可能需要

車貸不過常見問題

  • Q1信貸辦不過可以辦車貸嗎?
  • A1以貸款的難易度來說,擔保品越有價值,過件率越高,如果信貸辦不過,就提供汽車作為擔保品來申請車貸,或提供房子作為擔保品來申請房貸,但無論申請哪一種貸款,正常的信用和穩定的財務狀況,都是審查的要點。
  • Q2信用不良可以辦車貸嗎?
  • A2不一定。由於每個人的信用狀況不一樣,基本上,如果是還算輕微的信用卡循環、信貸所造成的負債比高與信用評分低的話,還是有機會申請車貸;但若是已經進入債務協商、前置協商等較嚴重的狀況的話,就需要增加保人來提高過件的機率。再更嚴重,如:信用卡強制停卡、呆帳,就幾乎無法過件,如果有業者告訴你一定辦得過,請務必小心不要被不肖業者欺騙,吃虧上當。
  • Q3信用不良車貸還會過嗎?
  • A3信用不良的狀況有很多,仍需要由車貸專員協助評估,才能確認是否符合條件,可直接透過LINE洽詢貓起來貸的車貸專員,我們會和你一起討論出解決辦法。
  • Q4車貸不過怎麼辦?
  • A4車貸不過的原因有許多,但向銀行辦理貸款時,就算貸款不過也不會告知原因,透過本文了解常見的車貸不過原因,避免在辦理時遇到被退件,而當有急需時車貸無法辦理依然可以透過好事貸貸辦理其他小額貸款。
  • Q5車貸不過怎麼辦?
  • A5如果車貸不過的原因是因為積欠罰單過多,可以先與家人朋友借錢將罰單償還,償還完畢再去辦理會提高過件率。