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債務整合│債務協商

債務整合銀行條件門檻高嗎?財力證明是銀行貸款加分利器

整合負債好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,債務整合推薦銀行,但銀行放款相對保守,審核較嚴格,財力證明是什麼?財力證明就是證明你有能力還款的「書面文件」,有債務整合需求,可以直接詢問銀行,有無適合的貸款可申請,避免落入高利貸的債務整合陷阱中。

有民間借貸怎麼整合債務?債務整合的管道有哪些?

以下為債務整合推薦管道:

  • 銀行

債務整合推薦銀行,由於銀行是大多數人最先想到的貸款管道,不僅安全性高、貸款利率也比較低,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

  • 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種,不過股票上市的融資公司,依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,是銀行以外,最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡,只有裕融企業旗下的子公司-新鑫股份有限公司有提供房貸二貸。相比銀行,新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目:房貸二貸

  • 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,而民間借貸的優勢就是:借款方式多元、不限申請條件,也可以說是「人來就借」。不過,民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 銀行二胎房貸 新鑫二胎房貸
貸款額度 300萬
上限薪資22倍
未說明
房屋鑑價80%
未說明
房屋鑑價85%
350萬
房屋鑑價90%
500萬
房屋鑑價120%
貸款利率 2.66%~15.99% 1.37%~5% 1.37%~5% 2.5%~15.99% 7%~14%
還款期限 7年 20年 30年 15年 10年

整合負債的方法有哪些?

  • 債務整合貸款

銀行的債務整合貸款、整合負債貸款,其實就是信用貸款的一種,雖然申請門檻低(不需提供擔保品),不過由於信貸有DBR22倍的限制(即無擔保債務總額,不得超過月收入的22倍),因此實際可貸額度不高。

  • 房屋增貸

房屋增貸是指房子本身已經有貸款,並在貸款本金已經繳一段時間、貸款餘額減少的情況下,向原貸款銀行申請增加貸款,額度是以目前房子剩餘可貸空間而定,不過如果房貸剛開始還沒多久,恐怕也無法貸到足夠的金額

  • 房屋轉增貸

房屋轉貸簡單講就是幫你的房貸搬家,轉至另一間銀行,以爭取較低的利率、延長還款時間,由於房屋需要重新鑑價,因此有機會取得更多的資金,也就是房貸轉增貸。

  • 二胎房貸

二胎房貸就是在保留原房屋貸款的情況下,用同一間房子向別家銀行或融資公司申請第二筆貸款,等於身上同時有兩筆房貸,而二胎房貸的可貸額度,同樣以目前房貸剩餘空間而定。

債務整合貸款條件

申請銀行債務整合貸款的條件為下:

  • 須年滿20歲
  • 負債比例不可超過月薪22倍
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

財力證明是什麼?財力證明就是證明你有錢的「書面文件」,不管辦貸款還是信用卡,銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務,財力證明就是最好的證據。

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

債務整合後會有什麼好處?

整合負債好嗎?整合負債後可以減輕月付壓力,提升信用分數,日後想要申請銀行貸款將會較容易,除此之外還有這些好處

(1)月付金降低

最明顯、最有感覺的改變,一定就是月付金下降,每個月可以自由使用的錢變多了,可以用做其他用途。

(2)還款期限變長

原本快到的還款期限,因為重新申請一筆貸款,貸款期限又重新開始起算,不會被緊迫的貸款期限追著跑。

(3)不會忘記繳款日

所有貸款整合成一筆,不會再忘記,就不會發生遲繳或漏繳,如果真的擔心,還可以設定從帳戶自動扣繳,避免因遲繳破壞信用。

(4)信用變好

貸款整合後,因為造成信用分數扣分的原因消失了,信用評分會慢慢上升,保持良好的信用分數,未來跟銀行的貸款都會無往不利。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

小心債務整合的陷阱

小心債務整合陷阱!如果有債務整合的需求,可以直接詢問銀行,有無適合的貸款可申請,避免透過第三人協助辦理,透過代辦公司或代書協助辦理貸款,可能收取額外費用,貸款對象也不限於銀行,利率較高的民間貸款也是有可能的。

由於網路上資訊較多,很多高利貸也混在其中,以低利率吸引客戶,有整合負債的需求,除了要多比較之外,也要特別留意貸款公司是否正派?貸款條件是否合理?也絕對不要輕易交出證件或存摺,就能避免落入詐騙陷阱。

常見整合負債問題

  • Q1.申請負債整合會影響信用嗎?
  • A會。債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。
  • Q2.政府有提供債務整合的服務嗎?
  • A。債務整合推薦目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。
  • Q3.債務整合失敗該如何?
  • A3.申請整合負債貸款萬一失敗,但是你的名下擁有不動產,你可以透過「新鑫二胎房貸」來整合債務。讓專業的諮詢團隊,為你找出銀行債務整合失敗的原因,透過全面的財務分析,評估是否可以利用房屋再度進行整合負債。