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債務整合│債務協商

債務協商後果是什麼?信用評分會留下不良紀錄嗎?債務協商找代辦好嗎?│理債財務網

債務協商缺點會嚴重影響到個人信用評分紀錄,在負債情況仍可控制的情況下,可先設法辦理整合負債貸款,降低負債比例後即可減輕負擔,若真的覺得無力負擔,再考慮辦理債務協商。債務協商找代辦好嗎?透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件,還須付出高額手續費。

債務協商後果

(1)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心

債務協商後果是債務協商的記錄會上傳至聯徵中心,此時的信用評分記錄是不良的狀況。債務商多久恢復信用?當你債務償還完畢,依照債務協商的種類,會有不同的註記年限,整理如下表:

債務協商種類 註記年限
前置協商不成立 結案日起註記6個月
前置協商成立 清償完成日起註記1年
個別協商成立 協商日起至清償完成日止
破產 破產宣告或清算日起,揭露10年

(2)債務協商後無法申請貸款與信用卡

債務協商屬於嚴重的信用不良,因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請,甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。

(5)欠款本金不會因協商減少

銀行不會因你申請了債務協商,而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件,以雙方議定後降低的月付金利息,有步驟的還款。

債務協商缺點有哪些?

(1)政府優惠貸款無法併入債務協商

政府為照顧人民,會提供優惠貸款讓民眾申請,如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等,這些貸款無法併入債務協商。

(2)只能處理銀行債務

債務協商只針對銀行的欠款,若是民間借貸則不包含在內。

債務協商也有分種類?哪一種比較好?

所謂的債務協商其實是一個通稱,其中包含5個項目:個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生,其中前三項是借款人比較有機會遇到的,我們也就這三項分別說明:

(1) 個別協商

你可能同時欠了很多家銀行債務,其中一家金額和利率都特別高,主動找單一銀行協商債務,以期降低利率或延長還款年限,此時就看銀行的態度,來決定能談到什麼樣的協商方案。

(2) 前置協商

同時欠了很多家銀行債務,主動找欠最多錢的銀行申請前置協商,由最大債權銀行代理其他銀行,出面和你討論雙方都能接受的還款方案,未來的繳款也只要面對最大債權行。

(3) 債務協商

同時欠了很多家銀行債務,也已經連續好幾個月繳不出錢來,銀行一邊進行催收,一邊問你是否需要和銀行進行協商,如果評估後認為有需要,也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。

三種方式面對的對象不同,也分別設有一些限制條件,沒有哪一種比較好,就看目前的狀況,哪一種最適合你,適合的才是最好的。

債務協商種類 申請方式 優點 缺點
個別協商 找各銀行申請 可望降低利率
可望拉長年限
聯徵註記
前置協商 找最大債權銀行申請 負務整合成一筆
降低還款利率
拉長還款年限
聯徵註記
無法用信用卡和貸款
債務協商 銀行主動詢問

債務協商費用怎麼收?銀行之外的債務協商管道推薦?

債務協商的前置程序可以透過銀行協商或法院調解,前者僅能針對金融機構的債務進行協商,後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

(1)銀行協商或法院調解

債務協商管道 銀行協商 法院調解
協商範圍 僅限金融機構債權 所有債權
申請方式 向最大債權銀行申請 向住居所地之法院或鄉鎮市區調解委員會聲請
債務協商費用 1,000元
協商空間 少,由銀行決定 較多,調解委員協助撮合
優點 不一定要當面面談 有機會取得銀行、資產管理公司的債務明細及計算方法
缺點 無法拿到債權證明文件、無從得知債務的全貌 需至少出庭一次

有關債務協商的問題,也可以撥打各銀行的協商專線作詢問,或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區,以及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢。

(2)找代辦公司會比較好嗎?

不會!金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦公司或並不會獲得更好的條件,還須付出高額手續費。如果真的想要委託代理人參與協商,建議還是找專業律師協助,以免受騙。

(3)可以委託律師作代理人嗎?

承上所述,債務人是可以委託律師作為代理人參與協商的,但還是建議本人親自出席,一方面較能展現誠意,也可親自磋商清償方案,有助協商成立。

4)可以尋求法扶協助嗎?

財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位,申請法律扶助的審查如經通過,基金會便會指派律師協助,無須負擔任何費用

  • 財團法人法律扶助基金會聲明
  • 本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助,且向本會申請是不收取任何債務協商費用,審查通過後,本會將指派律師協助,你無須負擔律師費,請民眾注意代辦公司招攬話術,有時需繳交高額代辦費。
    法扶基金會聲明

前置協商後,我要如何清償債務?

前置協商的利率是依個人條件而定,不過為了加速銀行的審核效率,銀行公會根據償還年限訂出了利率區間,列於下方供作參考:

還款期限 適用利率
1~5年 5%
5~8年 3~5%
8~10年 3%
10~15年 免收利息

(1)還款年限

申請前置協商後,銀行會依據債務人的還款能力訂出還款期限,期數最長可到15年(180期)。若計算出來的還款期數超過15年,符合條件者也可辦理兩階段清償方案,先依約償還72期(6年)後,再與債權銀行協商第二階段的還款方案。

關於每月最低還款金額即還款期數的計算方式,公式列出如下:
strong>每月最低可還款金額=月收入-每月必要生活支出
還款期數=無擔保總債務金額÷每月最低可還款金額

(2)還款利率

依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(簡稱銀行公會)的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》,清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。

也就是說,透過債務協商可以減輕你的利息支出,貸款利率最低可以到0%,等於只須償還本金。

(3)還款試算

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清,循環信用年利率為15%,每個月的還款1萬元,那麼小明至少要繳79期才能還清卡債(前提是不再刷卡消費),利息總支出高達289,553

債務協商是已無能力負擔貸款,向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商,希望藉低貸款利率,最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案,若協商成立,以後就按照新的方案,固定每月10號還款,債務協商會另外註記於信用報告中,協商期間不會有信用評分,也沒有銀行願意再度放款。