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個人負債比公式怎麼算?信用不好還可以辦信貸嗎?│債務掰掰

個人負債比公式是什麼呢?信用不好還可以辦信貸嗎?白話一點的說法,就是每個月一定要花的錢,佔收入的比例,小額個人信貸沒有擔保品,所以在申請額度上有兩個天花板限制:薪資22倍(DBR22)、負債比60%以下,若想要申請貸款或辦信用卡,透過本文就能明白自己負債比例是否投銀行所好。

信用貸款額度怎麼算出來?

個人負債比公式怎麼算?雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有,但其實金管會有規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍(簡稱DBR22倍)。

也就是說,不管跟哪一間銀行辦信貸,你的額度上限就是:

(月薪 × 22)– 其他負債

我們直接用中國信託的額度試算服務來看:

銀行信貸額度試算

※根據主計總處統計,2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資(含經常性與獎金等非經常性薪資)中位數為49.8萬元。

銀行的額度試算系統,也只能作參考,因為實際上,銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等,來綜合評估你可以借多少錢。

個人負債比公式如何計算?

一般所說的負債比率,指的是「每個月支出的金額,佔收入淨額的比率」,白話一點的說法,就是每個月一定要花的錢,佔收入的比例,假設每個月房貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元,固定月收入是5萬元,負債比率就是60%。

除了支出金額佔收入的比率外,還有三種計算方式也會列入參考:

1.總資產負債比>1.5倍,如2000/500=4,4>1.5

2.資產流動比>600%,如100/3=33,3300%>600%

3.DRB22,如5X22=110

信用不好還可以辦信貸嗎?

信用好的人,辦貸款較無阻礙,信用不好的人,難道就辦不了貸款了嗎?信用不好還是有分幾種層級,過件率分別如下:

(1) 輕量級:負債比例太高

  • 過件率30%

如果名下其他貸款,如房貸、車貸、信貸等,這些貸款的月付金,超過月薪的60%,就會被銀行認定為『負債比例太高』,進而婉拒貸款。

此外,銀行還有一個規定:借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等),加計這次想要申請信貸的金額,不能超過你月薪的22倍,意思是月薪5萬的人,無擔保負債最多不能超過110萬,如果超過了信貸也無法過件。

(2) 中量級:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等

  • 過件率20%

有上述情形,個人信貸的過件機率也偏低,但不至於完全沒有機會,像銀行如果年底衝業績,或能增加保人、提出更有力的財力證明,信貸還是有機會過件的

(3)重量級:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

  • 過件機率0%

信用卡強停、呆帳、債務協商等上述這些嚴重的信用不良紀錄,辦理信用貸款是不會過件的,不需浪費時間準備資料去嘗試。

信貸試算網站推薦

信用貸款門檻低,如何知道自己最高可以能申請到多少額度?每個月的月付金又是多少錢?推薦信貸試算工具,1分鐘算出你專屬的信貸方案和額度。

(1)金管會 金融智慧網

(2)中國信託商業銀行

(3)合作金庫銀行

(4)LINE BANK

(5)貸款計算機APP

每家銀行都可以申請小額信貸,根據方案的不同,額度從1-350萬不等,然而只要向銀行申請貸款,都會檢視個人的財務與信用狀況,信貸計算平台多且非常複雜,部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算,各網站或APP的試算結果不等於最後審核結果,如果信用狀況不佳,即使是小額貸款也無法順利通過。

銀行小額貸款方式

向銀行取得小額貸款資金的方法有三種:

  • 信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還,通常只要一通電話或在手機上、ATM前操作幾個簡單的步驟,即可取得資金。

信用卡預借現金看似方便,但一旦動用就會影響信用評分,之後你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響,所以千萬不要輕易嘗試。

  • 個人信用貸款

銀行一般信貸是最常見的小額貸款方式,不用提供房屋、汽車作擔保就能申請,但相對地審核也非常嚴格,如果你的工作不穩定、無收入證明、信用評分低於600分或負債比高於60%,也很難申貸成功,而且每申辦一次貸款就會聯徵一次,短時間內申請太多次還會影響到信用評分。

  • 小額信貸

銀行小額信貸其實就是「小筆金額」的信用貸款,因此申請條件也跟一般信貸一樣嚴格。此外,小額信貸雖然可以較快速取得資金且不須綁約,但利率比一般信貸來得高、額度也有限制(有些銀行小額信貸額度只有20~40萬)。