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代償跟整合負債一樣嗎?哪些債務可以代償?

代償整合負債一樣嗎?哪些債務可以代償?時常聽到「代償」這個詞,代償到底是什麼?又稱貸款代償、債務代償、代償高利,顧名思義就是代為清償的意思。白話一點的說法就是「幫你還錢」借一筆利率比較低的貸款,幫你還掉其他高利率貸款或多筆小額債務。代償是銀行的專有名詞,只要是欠金融機構的債務,銀行之間都可以互相代償。

1.代償是什麼意思?

又稱貸款代償、債務代償、餘額代償、卡費代償、代償高利,顧名思義就是代為清償的意思。簡單說,代償就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司,通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,這樣月付金可以下降,負擔會比較輕鬆。

(1) 代償跟整合負債一樣嗎?

廣泛來說,和整合負債的概念是一樣的,整合負債是行動前,代償是行動後。舉例來說:12%的信用卡循環讓你吃不消,申辦一筆信貸,利率大概7%,用信貸來代償信用卡循環金額,月付金可大幅下降。

當你有了整合負債的想法,開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司,送審通過後,你可以選擇請銀行幫你代償想要還掉的貸款或信用卡,或是銀行會指定,必須代償某一筆債務,以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質,不管是哪一種,照理來說你的月付金都會減少,負擔沒有減輕的話,你也不會想大費周章去辦整合債務吧?

(2) 哪些債務可以代償?

只要是欠金融機構的債務,銀行之間都可以互相代償,金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社,貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

2. 為什麼需要代償?代償有什麼好處?

(1) 常見的代償原因有哪些?

會需要代償,大多是因為負債太多了,希望可以讓負債變單純,或減少月付金,列舉常見的原因如下:

  • 降低利率:原貸款利率太高,想降利率及月付金。
  • 整合債務:負債項目太多,想整合成一筆以免忘記繳錢。
  • 延長還款:還款期限急迫,希望拉長還款年限。
  • 額度不夠:原本額度不夠用,想再申請增貸。
  • 增貸未過:原銀行不願給予增貸,須找其他銀行申貸。
  • 改善信用:信用上有瑕疵,要找其他貸款解決。

(2) 債務代償的優點有哪些?

代償的好處則包含降月付金、降利率、延長還款年限、整合債務等,可以讓名下的債務變得更簡單、月付金更少,因為負債減少了,對信用評分有很大的好處,分數有望慢慢回升,之後想做更大額度的貸款,也比較不會因為信用分數卡關。

3. 代償的方法有哪幾種?

選擇要用哪種方式來代償債務之前,先審視自身財務狀況及名下債務有哪些,以長支短、借低利還高利是基本原則:

  • 信用卡債:信用卡循環利息平均在8%~10%之間,且以日計息、還會隨著信用狀況變差、利率也可能會再提高,因此建議可以申請一筆信用貸款,來償還卡債,或者部分銀行有提供信用卡餘額代償專案。
  • 信用貸款:雖然銀行信貸本身利率並不高,平均5%~6%左右,但如果您的名下有房子,且房貸已經繳一段時間,也可以申請利率較低的房屋增貸、房屋轉增貸(約2%~3%左右)來代償信貸。此外,一般信貸還款期限最多7年,房貸增貸、轉增貸最多可以申請20年,月付金負擔相對小很多。
  • 多筆債務:如果您名下的負債不只一筆,極可能會因為負債比過高,而無法順利申請銀行貸款,那麼您可以向融資公司裕融新鑫申請二胎房貸,額度大且審核寬鬆,可輕鬆幫您整合負債。此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

4. 代償的管道有哪些?哪個代償管道比較好?

代償的管道大致分為三大類:銀行、融資公司、民間貸款。

以優先順序來說,當然是以銀行為第一優先,但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格,代償成功的機會不高,許多人把目光轉向融資公司,不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償,都是不錯的選項,民間貸款陷阱多,就比較不推薦。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償,借民間貸款的話,要在拿到錢後自己一筆一筆去還,不能直接代償,比較麻煩。

(1) 找銀行代償要注意什麼?

銀行是最普遍、常見的代償管道,除了申請信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸和二順位貸款,來代償卡債或其他貸款,部分銀行也有提供信用卡餘額代償服務:

代償銀行 代償利率 還款期間 申請條件
國泰世華 前18個月9.88% 未說明 持有本行信用卡1年以上
台新銀行 6.75%~11.75% 6/12/18/24期 20~55歲信用卡客戶、符合本行信用評分標準
華南銀行 8.99% 12/24/30期 本行優質信用卡客戶
樂天銀行 5.88% 6/12/18/24期 信用卡歸戶狀態須為正常持卡、無延遲繳款、無不良紀錄

基本上,只要信用正常及負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

(2) 找融資公司代償要注意什麼?

如果無法順利讓銀行代償,融資公司是第二順位的選項,核貸標準較寬鬆,要找股票有上市的大公司較安全。

目前國內股票有上市的融資公司,最大的就是中租、裕融、和潤,貸款產品包含二胎房貸、企業貸款、汽車貸款、機車貸款、分期付款…等等,其中二胎房貸由裕融旗下子公司新鑫獨家辦理,因為額度較大,可以用來代償銀行的債務,找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大:二胎房貸最高可借房屋鑑價的110%額度300萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的220%額度350萬,足夠代償多筆小額債務。
  • 辦理快速:前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。
  • 審核寬鬆:信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。
  • 安全代償:股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。

整體來說,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項,對於信用有瑕疵,無法從銀行申貸的客戶來說,融資公司代償更是優先選擇。

(3) 找民間貸款代償要注意什麼?

如果信用問題比較嚴重,恐怕只有條件不拘的民間貸款,較有機會順利取得資金,但仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

而代書貸款是較常見的民間貸款管道之一,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款利率:民間借款的利息,是用月利率計算、還是用年利率計算,這兩個意思差很多,若為月利率,需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。
  • 貸款費用:民間借貸的手續費、服務費等費用是多少?通常民間業者的收費名目較多、金額也不少,扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。
  • 還款期限:幾天是一個周期?多久要還完?還款方式是本息均攤、還是只還息不還本?這些都要白紙黑字寫下來。

民間貸款沒辦法直接幫你代償,要在拿到錢後自己去一筆一筆還,嚴格說起來不能算代償,就是借錢而已。

5. 貸款代償的申請流程

  • 申請:向銀行或融資公司申請貸款(整合負債貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、信用貸款等)。
  • 審核:評估貸款人是否符合申請條件,並決定可貸額度及貸款利率。
  • 簽約對保:確認條件並完成對保簽約後,銀行會直接幫你代償指定的債務(信貸、車貸、信用卡等)。
  • 代償撥款:代償後的剩餘款項,再撥入貸款人的銀行帳戶。

當你發現財務吃緊,不管是透過債務整合來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商,都應及早正視問題,切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳,才開始找辦法解決,因為一旦留下不好的信用紀錄,未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。

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